钱途顺讯，前两天，我和大家聊了为什么要理财以及理财的正确姿势，如果说这前两篇都是讲理财的“道”，那么今天第三篇自然而然要讲讲理财的“术”：到底该怎么理财。
说到要怎么理财，1000个人有1000种理财的方法。
有人只愿意买银行理财，有人就相信余额宝，还有人只定投基金，更有人就爱炒股。当然，更有一种人是什么火就买什么。
事实上，由于每个人的风险偏好、风险承受度、资产收入等情况都各不相同，单纯模仿上面这些“单一式”理财方法风险很大。
那么，问题来了：有没有一种普适性的理财方式，可以满足一般个人或家庭的理财需求呢？
01
好的理财方法长什么样
在回答上面的问题之前，我们来做一道选择题：
假设你现在手上有10万元打算理财，现在有4个理财选项：
A.全部购买银行理财产品，年化收益5%；
B.全部购买P2P产品，年化收益9%；
C.全部拿去炒股，年化收益-20%—20%；
D.40%资金购买P2P，30%资金购买银行理财，20%资金定投基金，10%的资金购买保险
请问你会选择哪一个？
以前考试蒙答案的时候，有句话叫“三短一长选最长”，但在这里选择最长的那个答案并不是瞎蒙的，我们逐项来分析。
选项A的风险在于收益跑不过通胀，看似理财实则贬值；
选项B的风险在于担心平台爆雷，存在血本无归的可能性；
选项C的风险在于收益波动性极大，最终收益可能为负造成本金亏损。
那么选项D呢？70%的资金配置银行理财和P2P，能够保证大部分资金跑赢通胀且风险较小；20%的资金选择波动率更小的基金定投，是为了博取超越市场平均水平的收益；10%的资金配置保险则是为了防范身体健康突发情况，应对“因病返贫”的极端风险。
从选项D的分析可以看出，一个好的理财方法不可能是单一式的，而是多元化的，既要应对风险也能博取收益。
而多元化的理财方法，有一个专属称谓叫做：资产配置。
“全球资产配置之父”加里•布林森曾经说过：
从长远看，大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。如果你能这样坚持15年，那么你的收获肯定要比单凭运气或偶然所获得的回报多得多。
以世界上最赚钱的耶鲁大学捐赠基金为例。该基金创下了“30年翻11倍”的投资神话。数据显示，除了2008年因为全球金融危机的系统性风险，录得负收益之外，其他年份都获得可观的投资回报，不少年份收益超过20%。
耶鲁大学捐赠基金神话的核心，其实就是该基金长久以来坚持多元化的资产配置。
再以股神巴菲特为例。他能够几十年保持平均年化收益20%的回报，原因也是在于不断平衡投资元素的多元化资产配置。
根据UBS对过去20年全球股市研究统计指出，资产配置对于收益的影响达到91.5%，这一比例要远远高于股票选择和市场时机等因素，由此说明资产配置的合理与否是直接影响收益的关键因素。
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