钱途顺讯

　　说到人工智能，很多人心目中就会想起施瓦辛格所扮演的终结者，或者《I, Robot》里面经典的机器人形象。如今，伴随着阿尔法狗和阿尔法元的出现，所有人都不得不承认，人工智能时代已经来了。而今天我们探讨的就是人工智能对于金融产业的彻底颠覆——当人工智能入侵金融的时候，哪些岗位将会被最终沦陷？

　　11月2日，在香港召开的2017博鳌亚洲青年论坛，正式将关注的视角聚焦于人工智能对于整个产业的冲击，并就此展开了一系列的探讨。与会的人士有香港工业总会名誉会长钟志平博士、硅谷知名投资人张璐以及凡普金科创始合伙人兼爱钱进CEO杨帆。作为金融业的代表人物，杨帆的观点很有代表性。

　　他以金融举例说，传统零售信贷走完从申请、资料录入、信审到尽职调查和最终批核的流程，大约需要1周时间，而用人工智能+大数据技术建立的模型，则可以把这个过程缩短到以秒计。顺着杨帆的话，我们不妨就人工智能入侵金融做两个预测。

　　一、人工智能将会抢走哪些金融人的饭碗？

　　金融业作为世界各个产业中最为璀璨的一颗明珠，向来被称为高薪富豪的诞生地，在各大高校之中，金融专业一直都是最热门的专业，然而即使是这个被称之为高门槛、高收益的专业，在人工智能的大潮之下依然面临着大量的竞争与替代，机器人将有可能对金融产业进行全面的颠覆。

　　近年来，人工智能技术逐渐从实验室走到寻常百姓家，由于数据和人工智能的天然联系，金融业成为了人工智能首先的冲击领域，目前国内外各大金融机构都在尝试使用人工智能替代纯粹的人工操作，帮助一般的金融人提升工作效率、降低企业成本。

　　在我们日常常见的金融交易当中，像信用评估、银行贷款、个人金融、量化投资、资产管理、市场研究、保险市场、投资分析、贷款催收、企业财务、通用预测、合规风控都有着人工智能的影子，都有可能被人工智能所替代。

　　根据高盛提供的数据，在2000年的时候，作为世界最大的投资银行，高盛集团的现金柜台股票交易员多达600名，人声鼎沸、人来人往的交易大厅是当时高盛最为热闹的一个场所，然而20年不到的时间，高盛所拥有的现金股票柜台交易员的数量已经骤减到2名，从600到2的转变，则直接与高盛全面的人工智能应用有着密不可分的关系。

　　在当天的论坛上，杨帆也作出了这样的预判：面对着人工智能日益快速的自动化发展，以及自我学习的能力，金融业正在成为首当其冲的进攻领域。根据他的判断，人工智能正在通过算法的全面提升，实现着自我的不断革新，类似司机这样的纯粹技术工种有着最大的被取代可能，而金融业更是一个和数据、算法等互联网技术密集交流的行业，这样的行业远比其他非算法行业有着更大的人工智能扩展纵深，人工智能在金融有着其他行业难以比拟的天然竞争优势，很多工作都会被人工智能所替代。比如凡普金科今年上线的自动建模机器人Robot Modeler水滴，通过对算法的全面革新已经可以替代人类完成大部分的金融建模工作。还有像选股、投顾这样的工作也开始被机器人选股、智能投顾所替代，人工智能正在用其独特的竞争优势，取代着人类在金融行业的领军地位。

　　根据杨帆及其领导的爱钱进这些年关于人工智能的市场实践来看，一些单一重复性高且薪资水平较高的岗位是最容易被取代的。类似于银行柜员、客服人员、风控人员等等，在面对人工智能的时候往往完全没有抵御能力。

　　相反，那些要求更多创新能力和协调能力的工作，则不那么容易被取代。我非常认同杨帆的这个观点，即人工智能并非是单一存在，它需要算法、芯片等一系列围绕人工智能的产业链，一大批全新的工作将会出现，金融业相比于现在更需要像程序员、算法工程师、硬件设计生产人员，培训人工智能成长、审核人工智能道德和合法性的人员出现。只要顺应潮流，积极投身于风口领域，增强自己的快速学习能力，用开放的心态、系统的思考才能让自己在人工智能的大潮之中立于不败之地。

　　所以，人工智能对于整个金融业的影响将会是结构颠覆性的。

　　二、人工智能对金融的变革

　　除了人工智能之外，整个金融科技正在深刻地改变着我们熟悉的金融市场，互联网金融作为最早接触金融科技的领域，也正在被人工智能飞快地革新着。以杨帆所在的凡普金科为例，人工智能已经开始对整个业务进行了全面的变革，其主要变革领域在以下几个方面：

　　一是对于练股选股的全面修炼。在资本市场上，如何选股一直都是所有市场投资者最为痛苦的一个难题，因为市场瞬息万变，在这样的市场上，资本市场遵循的是随机漫步的原理，随时都会出现让大家意想不到情况，但是人工智能正在用其巨大的分析能力，综合市场上各种信息，从而实现对于市场的掌控，举例来说，像凡普金科旗下的智能量化投资平台——会牛，通过结合大数据、机器学习、自然语言处理等人工智能技术，已经实现了在海量的信息中挖掘出有价值的数据，研发出属于人工智能的技术指标，并且具备了舆情分析、事件驱动的模型，从而实现了很多传统分析师需要熟练练习多年才能够掌握的股票画像能力，让股民的投资效率得到了真正的提升。

　　二是对于风险控制的改进。风险一直都是金融业作为重要的领域，风控的好坏将会直接影响金融的发展，凡普金科在风控领域的探索就是通过自主研发的“FinUp云图”，有效连接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理形成了一个用于风控的完整知识体系。在“FinUp云图”的深度学习中，真正模仿了人类大脑的行为，自动发现隐藏在复杂关系的中的风险点，从而挖掘出潜在的欺诈行为，将整个互联网金融的风控实现了流程的再造和变革，在贷前审核阶段，通过反欺诈引擎进行数据分析和处理，在贷中管理阶段，通过数据的动态分析实现实时不良状态的预警，在贷后管理阶段通过催收评分，添加事后标签的办法反馈至3R引擎进行处理，从而实现了风控的全面提升。而爱钱进的产品条线中已经全面引入了“FinUp云图”的相关技术，这些年的实践下来，爱钱进的风控能力呈现出快速的上升态势。

　　三是对于金融建模的革新。前面的人工智能应用还仅仅是人工智能的金融参与领域，而金融建模的人工智能则是实现了机器人化，凡普金科所设计的自动建模机器人Robot Modeler水滴模仿了人类建模分析师的思维方式，从取数生成指标建立模型到开发上线，实现端到端的自动交付，将原先需要1-2个月的复杂流程简化到了只需要1天，这样的设计真正实现了机器人的金融化，这样的建模能力有效地促进了其业务的发展。

　　通过智能动态风控系统“FINUP云图FinUp云图”与自动建模机器人Robot Modeler水滴的有机结合，凡普金科已经实现了从获客、运营到风控、贷后各个环节的全面应用，让金融服务效率得以提升，运营成本得以进一步降低。

　　可以预计，随着人工智能的进一步发展，基于人工智能的图像理解、语音识别和自然语言处理都将在金融业务的各个环节得到应用，当人工智能快速发展的时候，也许金融将有可能得到一个质的提升，这个时候对于普通人来说，大家可能需要进一步警惕了，只有不断提升自己的创造力，不断地去学习，拥有机器人取代不了的能力，也许才有可能在不断科技化的金融业中得以逆市求生。

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